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“五险一金”迎来4个大变化 对你有啥影响? 信用卡全额罚息被指“霸王条款” 透支全额支付利息部分条款有望成历史

来源:kakuqi.cn 晋州晚报
2019-11-7

  中新网客户端北京5月18日电(记者李金磊)近期“五险一金”发生不少重要的变化这些新政策、新变动对老百姓的收入待遇产生有益影响同时也给企业减负带来利好。

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  漫画:养老金迎上调。 作者:王珊珊

  两种养老金待遇都上调了

  近期城乡居民基础养老金提高了。5月10日人社部与财政部下发通知确定自2018年1月1日起全国城乡居民基本养老保险基础养老金最低标准提高至每人每月88元即在原每人每月70元的基础上增加18元。

  这标志着城乡居民养老保险基础养老金正常调整机制开始运行受益人数庞大。人社部数据显示截至2017年12月底城乡居保参保人数51255万人其中领取待遇人数15598万人月人均待遇125元。

  此外职工基本养老金的上调进入落地期。今年企业与机关事业单位退休人员基本养老金水平总体上调5%左右各地区要于2018年5月31日前将具体实施方案报批。目前上海已率先发布养老金具体调整方案并要求于5月18日发放到位。

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  资料图:退休教师们参加活动。 中新社记者 泱波 摄

  养老金中央调剂制度方案获批

  5月11日召开的中央全面深化改革委员会第二次会议通过了〖企业职工基本养老保险基金中央调剂制度方案〗。

  会议要求在不增加社会整体负担与不提高养老保险缴费比例的基础上通过中央调剂基金筹集、基金拨付、基金管理、中央财政补助合理均衡地区间基金负担实现基金安全可持续实现财政负担可控确保各地养老金按时足额发放。

  企业职工基本养老保险基金中央调剂制度是实现养老保险全国统筹的第一步。这将均衡地区之间的养老保险负担调剂余缺。也就是说以后不用担心有的地方养老金不够发了。

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  资料图:招聘会现场在洽谈的双方。中新社记者 李进红 摄

  社保费率继续阶段性降低

  自2018年5月1日起企业职工基本养老保险单位缴费比例超过19%的省(区、市)以及单位缴费比例降至19%的省(区、市)基金累计结余可支付月数高于9个月的可阶段性执行19%的单位缴费比例至2019年4月30日。

  同时自2018年5月1日起按照〖人力资源社会保障部财政部有关阶段性降低失业保险费率的通知〗实施失业保险总费率1%的省(区、市)延长阶段性降低费率的期限至2019年4月30日。

  失业保险费由用人单位与职工共同缴纳。失业保险单位费率降低会进一步减轻企业负担同时有不少地区下调了个人缴费费率这会继续惠及广大职工。

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  北京住房公积金管理中心。中新网记者 李金磊 摄

  住房公积金缴存、提取有变化

  住房公积金在缴存、提取方面都迎来新规。住建部等部门近日下发〖有关改进住房公积金缴存机制进一步降低企业成本的通知〗各地区2016年出台的阶段性适当降低企业住房公积金缴存比例政策到期后继续延长执行期至2020年4月30日。住房公积金缴存比例下限为5%上限由各地区按照〖住房公积金管理条例〗规定的程序确定最高不得超过12%。

  在提取方面住建部等部门下发〖有关进行治理违规提取住房公积金工作的通知〗重点捧场提取住房公积金在缴存地或户籍地购买首套普通住房与第二套改善型住房防止提取住房公积金用于炒房投机。大力推行网上审核与业务办理缩短审核时限。

  阶段性适当降低企业住房公积金缴存比例有助于减轻企业负担;治理违规提取有助于斩断骗提套取住房公积金“黑色产业链”依法维护缴存职工权益;而优化提取审核流程意味着职工提取住房公积金将更加方便与快捷。(完)

  ■本报见习记者 刘 萌

  因最高法将调整相关法规而“上热搜”——信用卡全额罚息法则受到持卡人的注意程度可见一斑。根据新规被部分持卡人吐槽为“霸王条款”的信用卡全额罚息即便还可以躺在信用卡章程上数钱很可能将面临法院判决环节的“狙击”。

  6月6日最高人民法院发布〖有关审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定〗(征求意见稿)就信用卡透支、伪卡买卖、网络盗刷等方面作出调整。尤其是在针对信用卡透支方面征求意见稿作出了与现有银行通行的罚息要求差别较大的调整信用卡透支全额支付利息的部分条款或成历史。

  “全额罚息”备受诟病

  所谓全额罚息指的是在还款最后期限超过之后无论当月信用卡是否产生了部分还款发卡行都会对持卡人从记账日到还款日的每一笔消费计算利息。

  在目前通行的信用卡还款付息的规定中对于持卡人透支后未按时还款的情况绝大多数银行都采取“循环利息”的全额罚息方式计算持卡人的利息。消费者质疑此项收费的合理性已有多年要求废止全额罚息这项“霸王条款”。

  〖证券日报〗记者拨打某股份制银行客服电话询问了循环利息的计算方法。客服人员给记者举了个例子假定持卡人账单日为每月7日到期还款日为每月25日。5月7日银行出具的当期账单包括了从4月7日至5月7日之间的所有买卖假设当期账单内持卡人仅有一笔消费消费金额为1000元商户清款时间为4月28日。那么本期账单显示“本期应还金额”为1000元“最低还款额”为100元。不同还款情况下循环利息分别为:若持卡人于5月25日前(包含25日)全额还清1000元则在6月7日的对账单中循环利息为0元;若持卡人于5月25日前(包含25日)只偿还最低还款额100元则6月7日的对账单的循环利息为20.3元具体计算如下:1000元×0.05%×28天(4月28日至5月25日)+(1000-100)元×0.05%×14天(5月25日至6月7日)循环利息=20.3元。

  也就是说若不能按期还款所收取的利息将由两部分组成:一是上一月的全部账单金额从消费当天起至还款日前一天每日所产生的利息二是剩余未还款金额从还款日当天起至还清日当天每日所产生的利息。

  此种还款方式最大的争论就在于既然持卡人已经如期偿还了部分金额为何已偿还的金额仍然需要支付利息?

  针对上述还款方式征求意见稿提出了两种方案:第一持卡人选择最低还款额方式偿还信用卡透支款并已偿还最低还款额其主张按照未偿还透支额计付记账日到还款日的透支利息的人民法院应予捧场。第二发卡行对“按照最低还款额方式偿还信用卡透支款、应按照全部透支额收取从记账日到还款日的透支利息”的条款未尽到合理的提示与说明义务持卡人主张按照未偿还透支额计付透支利息的人民法院应予捧场。发卡行虽尽到合理的提示与说明义务但持卡人已偿还全部透支额百分之九十持卡人主张按照未偿还数额计付透支利息的人民法院应予捧场。

  值得注意的是最高法有关全额付息的规定并不意味着对银行此类要求有强制性限制限制银行以后不能设置此类条款而是针对此类纠纷的判决依据。

  部分银行已取消全额罚息

  “全额罚息”确实非常受到持卡人注意不过〖证券日报〗记者检查发现目前有部分银行已经取消了这一规定。

  以工商银行为例持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。

  此外本报记者拨打各银行客服电话发现浦发银行、农业银行等银行也执行了“分段计息”制度对于账单未还清的客户只对未偿还部分从记账日起按规定利率计付利息。

  2013年银行业协会发布修订后的〖中国银行卡行业自律公约〗明确会员单位应提供“容差容时”服务。目前大多数银行都会提供3天的容时以及10元人民币的容差服务。

  另有少数银行对于“10元”金额的规定放的更宽例如有两家国有大行的规定分别是“账单金额的1%之内”与“100元之内”。

  同时〖证券日报〗记者查阅多家银行〖信用卡章程〗与〖领用协议〗发现对于不属于容时、容差范围内的逾期情形目前绝大多数银行都是全额按每天万分之五计算利息。

  按照2017年年初开始施行的〖有关信用卡业务有关事项的通知〗(一般称为“信用卡新政”)信用卡透支利率的计息法则、免息还款期、最低还款额、预借现金等项目期限与额度的法则都做了调整为发卡银行提供了非常大的差异化发展空间。以透支利率为例该通知从以往的日利率万分之五调整为实行透支利率上限与下限管理上限为现行透支利率标准日利率万分之五下限在日利率万分之五的基础上下浮30%。这意味着持卡人透支利率有了打七折的可能性。

  不过〖证券日报〗记者查阅多家银行官网公开信息发现仅有招商银行等少数银行在信用卡透支利率等方面施行差异化策略。

  目前多数银行的〖信用卡章程〗均有类似条款:“甲方在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存买卖可享受免息还款期。否则全部欠款不享受免息还款期乙方自银行记账日起根据甲方实际欠款天数按每日累计欠款余额乘以日利率计息日利率为万分之五按月计收复利。”

  值得注意的是除了全额罚息银行还对没有在到期还款日之前按时还款的收取一定金额的违约金。不同银行收取法则大同小异一般都是按照最低还款未偿还部分的百分之五收取有个别银行采取“阶梯收费”。同时有多家银行对违约金缴纳金额设定了最低限制。在〖证券日报〗记者查阅的银行中有两家股份制银行设定的最低缴纳额最高为20元。这就意味着即使持卡人的实际逾期违约金不足20元也要按照20元来收取。

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